(Migliori surroghe variabili del 22 maggio 2020)
Il mutuo surroga a tasso variabile di durata trentennale è la soluzione ideale per chi scommette sull’andamento dei tassi bassi a lungo periodo e vuole mantenere la rata più bassa possibile allungando la scadenza del finanziamento. Con l’Euribor negativo, avere un mutuo indicizzato permette di abbattere più velocemente il capitale rispetto al tasso fisso.
Il mutuo variabile a 30 anni è il finanziamento ideale per chi non teme un innalzamento della rata dovuto all’aumento dei tassi in quanto prevede di mantenere il mutuo per un breve periodo di tempo, in seguito ad esempio all’estinzione anticipata del mutuo o alla vendita dell’immobile ipotecato.
L’indice Euribor è il parametro maggiormente utilizzato dagli istituti di credito per calcolare i mutui a tasso variabile. Attualmente l’Euribor 1 mese è pari a -0,48, l’Euribor 3 mesi a -0,28 e l’Euribor 6 mesi a -0,15 (rilevazione tassi Euribor del 21 maggio 2020).
In base alla scadenza dell’Euribor definita dalla banca, che può essere mensile, trimestrale o semestrale, al parametro si deve sommare lo spread, che rappresenta il guadagno dell’istituto.
Ad esempio, in caso di surroga indicizzata all’Euribor 3 mesi pari a -0,28 e uno spread di 0,90, il tasso finito del mutuo sarà dello 0,62%, sempre che l’istituto di credito consideri l’Euribor negativo e non applichi un tasso Floor.
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Migliori mutui surroga a tasso variabile 30 anni
In genere, il tasso di interesse applicato dalle banche varia in base all’importo del mutuo rispetto al valore dell’immobile (Ltv – Loan to value).
In caso di Ltv fino al 50%, tra le migliori surroghe a tasso variabile 30 anni di questo momento si segnalano Intesa San Paolo, che propone un tasso di 0,55%, Unicredit, che applica un tasso pari a 0,57%, e Credem Banca, che offre un tasso dello 0,58%.
Per una surroga di importo superiore al 50% e inferiore all’80%, il miglior tasso variabile a 30 anni viene proposto da Intesa San Paolo (Tan 0,65%). A seguire Unicredit (Tan 0,72%) e BNL (0,93%).
Simulazione mutuo surroga tasso variabile 30 anni
Ltv fino al 50%: se calcoliamo una surroga di 100.000 euro in 30 anni applicando un tasso dello 0,55%, la rata mensile sarà pari a 301,39 euro. Il totale da rimborsare alla banca, salvo variazione del tasso di riferimento, sarà di 108.500 euro, ovvero 8.500 euro in più rispetto a quanto ottenuto, che corrispondono a 283 euro all’anno di interessi passivi.
Ltv fino all’80%: se calcoliamo una surroga di 100.000 euro in 30 anni applicando un tasso dello 0,65%, la rata mensile sarà pari a 305,82 euro. Il totale da rimborsare alla banca, salvo variazione del tasso di riferimento, sarà di 110.095,20 euro, ovvero 10.095,20 euro in più rispetto a quanto ottenuto, che corrispondono a 336 euro all’anno di interessi passivi.
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