(Aggiornamento 15 maggio 2020)
Il mutuo surroga a tasso variabile di durata ventennale è la scelta ideale di chi scommette sui tassi bassi nel medio-lungo periodo. Grazie all’Euribor negativo, con un mutuo indicizzato di durata a medio termine come la scadenza a 20 anni è possibile abbattere più velocemente il capitale rispetto al tasso fisso e alle scadenze più lunghe dello stesso tasso variabile.
È la soluzione adatta per chi non teme un innalzamento della rata dovuto all’aumento dei tassi, in quanto il reddito è mediamente più elevato o perché sono previsti aumenti di stipendio nel corso degli anni futuri.
L’indice Euribor è il parametro maggiormente utilizzato dagli istituti di credito per calcolare i mutui a tasso variabile. Attualmente l’Euribor 1 mese è pari a -0,47, l’Euribor 3 mesi a -0,26 e l’Euribor 6 mesi a -0,14 (rilevazione tassi Euribor del 14 maggio 2020).
In base alla scadenza dell’Euribor definita dalla banca, che può essere mensile, trimestrale o semestrale, al parametro si deve sommare lo spread, che rappresenta il guadagno dell’istituto.
Ad esempio, in caso di surroga indicizzata all’Euribor 6 mesi pari a -0,14 e uno spread di 0,60, il tasso finito del mutuo sarà dello 0,46%, sempre che l’istituto consideri l’Euribor negativo e non applichi un tasso Floor.
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Migliori mutui surroga a tasso variabile 20 anni
In genere, il tasso di interesse applicato dalle banche varia in base all’importo del mutuo rispetto al valore dell’immobile (Ltv – Loan to value).
In caso di Ltv fino al 50%, tra le migliori surroghe a tasso variabile 20 anni si segnalano Intesa San Paolo, che offre un tasso dello 0,45%, Unicredit, che applica un tasso pari a 0,54% e Ubi Banca, che propone un tasso indicizzato a 0,55%.
Per una surroga di importo superiore al 50% e inferiore all’80%, il miglior tasso variabile a 20 anni viene proposto ancora da Intesa San Paolo (Tan 0,60%). A seguire, Unicredit (Tan 0,74%) e BNL (0,78%).
Simulazione mutuo surroga tasso variabile 20 anni
Ltv fino al 50%: se calcoliamo una surroga di 100.000 euro in 20 anni applicando un tasso dello 0,45%, la rata mensile sarà pari a 435,78 euro. Il totale da rimborsare alla banca, salvo variazione del tasso di riferimento, sarà di 104.587,20 euro, ovvero 4.587,20 euro in più rispetto a quanto ottenuto, che corrispondono a 229 euro all’anno di interessi passivi.
Ltv fino all’80%: se calcoliamo una surroga di 100.000 euro in 20 anni applicando un tasso dello 0,60%, la rata mensile sarà pari a 442,27 euro. Il totale da rimborsare alla banca, salvo variazione del tasso di riferimento, sarà di 106.144,80 euro, ovvero 6.144,80 euro in più rispetto a quanto ottenuto, che corrispondono a 307 euro all’anno di interessi passivi.
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