(Aggiornamento 15 maggio 2020)
Il mutuo surroga a tasso variabile di durata 15 anni è la scelta ideale di chi scommette sui tassi bassi nel medio periodo. Grazie all’Euribor negativo, con un mutuo indicizzato di durata medio-breve come quella a 15 anni è possibile abbattere più velocemente il capitale rispetto alle scadenze più lunghe e di conseguenza ridurre l’ammontare degli interessi da corrispondere alla banca.
L’indice Euribor è il parametro maggiormente utilizzato dagli istituti di credito per calcolare i mutui a tasso variabile. Attualmente l’Euribor 1 mese è pari a -0,47, l’Euribor 3 mesi a -0,26 e l’Euribor 6 mesi a -0,14 (rilevazione tassi Euribor del 14 maggio 2020).
In base alla scadenza dell’Euribor definita dalla banca, che può essere mensile, trimestrale o semestrale, al parametro si deve sommare lo spread, che rappresenta il guadagno dell’istituto.
Ad esempio, in caso di surroga indicizzata all’Euribor 1 mese pari a -0,47 e uno spread di 0,80, il tasso finito del mutuo sarà dello 0,33%, sempre che l’istituto consideri l’Euribor negativo e non applichi un tasso Floor.
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Migliori mutui surroga a tasso variabile 15 anni
In genere, il tasso di interesse applicato dalle banche varia in base all’importo del mutuo rispetto al valore dell’immobile (Ltv – Loan to value).
In caso di Ltv fino al 50%, tra le migliori surroghe a tasso variabile 15 anni si segnalano Intesa San Paolo, che applica un tasso dello 0,30%, e IW Bank insieme a Ubi Banca, che propongono un tasso finito di 0,50%.
Per una surroga di importo superiore al 50% e inferiore all’80%, il miglior tasso variabile a 15 anni viene proposto da Intesa San Paolo (Tan 0,55%). A seguire Unicredit (Tan 0,64%) e BNL (Tan 0,68%).
Simulazione mutuo surroga tasso variabile 15 anni
Ltv fino al 50%: se calcoliamo una surroga di 100.000 euro in 15 anni applicando un tasso dello 0,30%, la rata mensile sarà pari a 568,22 euro. Il totale da rimborsare alla banca, salvo variazione del tasso di riferimento, sarà di 102.279,60 euro, ovvero 2.279,60 euro in più rispetto a quanto ottenuto, che corrispondono a 152 euro all’anno di interessi passivi.
Ltv fino all’80%: se calcoliamo una surroga di 100.000 euro in 15 anni applicando un tasso dello 0,55%, la rata mensile sarà pari a 578,91 euro. Il totale da rimborsare alla banca, salvo variazione del tasso di riferimento, sarà di 104.203,80 euro, ovvero 4.203,80 euro in più rispetto a quanto ottenuto, che corrispondono a 280 euro all’anno di interessi passivi.
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