(Aggiornamento 13 maggio 2020)
Il mutuo a tasso variabile di durata 25 anni è la soluzione ideale per chi scommette sull’andamento dei tassi bassi a lungo periodo e vuole pagare una rata sostenibile allungando la scadenza del finanziamento. Con l’Euribor negativo, avere un mutuo indicizzato permette di abbattere più velocemente il capitale rispetto al tasso fisso.
È il prestito ideale per chi non teme un innalzamento della rata dovuto all’aumento dei tassi, in quanto le entrate finanziarie sono più che adeguate oppure perché si prevede di mantenere il mutuo per un breve periodo di tempo, grazie per esempio all’estinzione anticipata o alla vendita dell’immobile.
L’indice Euribor è il parametro maggiormente utilizzato dagli istituti di credito per calcolare i mutui a tasso variabile. Attualmente l’Euribor 1 mese è pari a -0,45, l’Euribor 3 mesi a -0,25 e l’Euribor 6 mesi a -0,15 (rilevazione tassi Euribor del 12 maggio 2020).
In base alla scadenza dell’Euribor definita dalla banca, che può essere mensile, trimestrale o semestrale, al parametro si deve sommare lo spread, che rappresenta il guadagno dell’istituto.
Ad esempio, in caso di mutuo indicizzato all’Euribor 3 mesi pari a -0,25 e uno spread di 0,70, il tasso finito del mutuo sarà dello 0,45%, sempre che l’istituto consideri l’Euribor negativo e non applichi un tasso Floor.
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Migliori mutui a tasso variabile 25 anni
In genere, il tasso di interesse applicato dalle banche varia in base all’importo del mutuo rispetto al valore dell’immobile (Ltv – Loan to value).
In caso di Ltv fino al 50%, tra i migliori mutui a tasso variabile 25 anni si segnalano Credem Banca, che applica un tasso dello 0,50%, Intesa San Paolo, che propone un tasso di 0,55% e Unicredit, che offre un tasso pari a 0,60%.
Per un mutuo superiore al 50% e inferiore all’80%, il miglior tasso variabile a 25 anni viene proposto ancora da Intesa San Paolo (Tan 0,65%). A seguire, Unicredit (Tan 0,75%) e IW Bank (0,80%).
Simulazione mutuo tasso variabile 25 anni
Ltv fino al 50%: se calcoliamo un mutuo di 100.000 euro in 25 anni applicando un tasso dello 0,50%, la rata mensile sarà pari a 354,67 euro. Il totale da rimborsare alla banca, salvo variazione del tasso di riferimento, sarà di 106.401 euro, ovvero 6.401 euro in più rispetto a quanto ottenuto, che corrispondono a 256 euro all’anno di interessi passivi.
Ltv fino all’80%: se calcoliamo un mutuo di 100.000 euro in 25 anni applicando un tasso dello 0,65%, la rata mensile sarà pari a 361,24 euro. Il totale da rimborsare alla banca, salvo variazione del tasso di riferimento, sarà di 108.372 euro, ovvero 8.372 euro in più rispetto a quanto ottenuto, che corrispondono a 335 euro all’anno di interessi passivi.
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